España afronta un reto significativo en materia de previsión social para la jubilación. Con una de las tasas de natalidad más bajas de Europa y la mayor longevidad de la Unión Europea, nuestro sistema de reparto muestra signos de tensión, situación que requiere acciones decididas tanto desde el ámbito público como privado.
Con José Miguel García Muñoz, Director Comercial de Planes de Pensiones de Empleo e Instituciones de Ibercaja Pensión, e Inmaculada Domínguez Fabián, Profesora Titular de Economía Financiera de la Universidad de Extremadura.
El diagnóstico: alto desconocimiento y necesidad de complementariedad
Durante una tertulia celebrada en el Día de la Inversión de Capital Radio desde el Palacio de la Bolsa de Madrid, José Miguel García Muñoz, Director Comercial de Planes de Pensiones de Empleo e Instituciones de Ibercaja Pensión, e Inmaculada Domínguez Fabián, Profesora Titular de Economía Financiera de la Universidad de Extremadura, abordaron la situación actual del sistema de pensiones español.
Según datos compartidos durante el encuentro, el desconocimiento ciudadano sobre el funcionamiento de las pensiones es alarmante: "Solamente uno de cada ocho personas entrevistadas entiende qué pensión va a percibir de jubilación y entiende cómo funciona la Seguridad Social", señala Domínguez Fabián, citando la última encuesta de FUNCAS.
García Muñoz destacó que "el gasto mensual en pensiones ya supera los 14.000 millones y la tasa de sustitución en España está en el 80%, solo superada por Grecia", mientras que "en los países más nórdicos, donde ya se pusieron esos deberes hace muchos años, el sistema público está pagando entre el 40% y 45% de tasa de sustitución".
Los instrumentos existen, pero no se aprovechan
Ambos expertos coincidieron en que España cuenta con los instrumentos necesarios para complementar la pensión pública, pero falta una adopción generalizada. La profesora Domínguez señaló que "en España sí se ahorra, pero la cuestión está en si se ahorra adecuadamente", destacando que el ahorro español está "muy focalizado al inmueble o al depósito".
Los planes de pensiones son presentados por ambos expertos como instrumentos idóneos para esta finalidad. "Es un producto perfecto para esta contingencia, incluso para otros", afirmó Domínguez, recordando que "ante situaciones como las últimas que hemos vivido de desempleo por COVID, inundaciones con la DANA en Valencia, la erupción del volcán, hay que poner en valor que los partícipes que tenían un plan de pensión han podido recuperar ese dinero".
El modelo europeo y la afiliación automática
La Comisión Europea está impulsando medidas para homogeneizar los sistemas complementarios a nivel europeo. "La pieza clave ahora mismo es el autoenrollment, la afiliación automática", explicó García Muñoz.
"El sistema inglés, cuando implantó el famoso Automatic Enrollment, pasaron de tener el 30% de la población con sistemas complementarios al 90%", apuntó el directivo de Ibercaja.
Domínguez Fabián calificó la política europea como "absolutamente modélica", señalando que "tenemos el caso de Inglaterra, tenemos el caso de Suecia, que es un modelo casi perfecto".
Según la experta, "necesito un empujón, que es como lo llaman ellos en Nutria, en nomenclatura anglosajona, y ese empujón puede venir de varias vías. Por supuesto, la fiscalidad es un incentivo, pero el empujón ¿qué es? Que por defecto yo tenga la cotización".
Avances legislativos en España
España ya ha comenzado a actuar en esta dirección con la Ley de Impulso a los Planes de Pensiones (12/2022). García Muñoz destacó que esta ley ha creado "sistemas nuevos, los planes sectoriales, donde ya hay un convenio que lo tiene implantado, que es la construcción" y también "los planes para autónomos", que "permiten al autónomo ahorrar hasta 5.750 euros con esa ventaja fiscal".
"Ahora mismo, en España, aproximadamente el 13% de los empleados tienen planes de pensiones, y se pretende llegar al 50% en 2030", indicó el experto de Ibercaja Pensión, tercera gestora de planes de pensiones en España.
Ambos ponentes concluyeron que la información y la concienciación son fundamentales para avanzar hacia un sistema de previsión social más robusto. García Muñoz subrayó: "Lo más importante es la información, y ahí vamos a ser incansables", destacando el compromiso de Ibercaja con la labor divulgativa, recordando que "sus cuatro accionistas son fundaciones, Ibercaja revierte el 100% de sus beneficios a la sociedad".
